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            互联网贷款监管再升级

            2021-03-04 08:32:00 来源:法治日报·法治周末

            法治周末记者 仇飞

            商业银行互联网贷款业务制度框架,得到进一步完善。

            近日,银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》),从风险控制、出资比例、合作机构管理等方面对互联网贷款业务作出规制。

            银保监会有关部门负责人表示,去年7月,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)以来,各机构执行效果和整改力度存在差异,针对《办法》实施过程中遇到的实际问题,《通知》进一步细化审慎监管要求。

            独立风控

            《通知》强调,商业银行应强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。

            早在201911月,银保监会新闻发言人在通气会上就谈道:“银行不管做什么业务,都必须将风控、合规等核心业务掌握在自己手中。”

            法治周末记者在银保监会官网注意到,银保监会于119日向中国农业银行股份有限公司开出420万元罚单,主要违法违规事实为数据安全管理较粗放,存在数据泄露风险,网络信息系统存在较多漏洞等。另据《北京商报》不完全统计,2020年全年银保监系统共向银行业各类机构和个人开出2607张罚单,合计罚没金额约13.09亿元,其中,大量罚单涉及风控不严、贷款业务违规操作。

            “监管部门始终强调商业银行核心风控必须自己掌控,严禁将关键环节外包,有助于银行稳健可持续经营、有助于行业规范健康发展。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文指出。

            在陈文看来,在此要求下,中小银行对金融科技的需求会加大,在大数据支持、风控支持、算法模型等方面将为金融科技公司带来机会。

            三条红线

            法治周末记者注意到,《通知》仅有8条,对商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的行为,设定了3个定量指标——单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%;与单一合作方(含其关联方)发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%;商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%

            “个别互联网平台在联合贷款中平均出资比例仅为2%,以极少的自有资金撬动了巨额信贷业务,风险隐患较大。”招联金融首席研究员董希淼分析认为,《通知》对联合贷款出资比例实行限制,主要是为了约束互联网平台和中小银行借助联合贷款业务过快扩张,也有助于平衡合作双方的权责利。

            2017年下半年以来,随着监管对网络小贷的收紧,联合贷款模式迎来迅速发展。央行统计数据显示,截至20206月底,仅商业银行发放的线上联合消费贷款的余额已经达到了1.43万亿元。

            “少数银行依靠外部合作机构提供的客户、资产,较为激进地开展互联网贷款业务,联合贷款占比逐年提高,而自身管理能力难以与之匹配。《通知》明确联合贷款集中度指标,并提出总量管理的限额指标,有助于分散和把控互联网贷款风险,避免少数银行过度依赖联合贷款扩大业务规模。”董希淼说。

            覆盖信托

            值得关注的是,《通知》首次明确信托公司也在被监管之列。

            银保监会有关部门负责人在答记者问时表示,目前,信托公司开展互联网贷款业务已具有一定规模,需按照“对同类业务、同类主体一视同仁”的原则,统一监管标准、避免监管套利。

            一位不愿具名的业内人士指出,在规模限制、合作方限制、集中度限制的红线面前,预计一些开展互联网贷款业务的信托公司会选择减少相关业务,甚至退出。

            此外,《通知》严控跨地域经营,规定:地方法人银行开展互联网贷款业务的,应服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

            “《通知》对于可全国开展业务的银行来说,影响甚微;但对于区域性中小银行及部分民营银行来说影响较大。目前,部分中小银行通过互联网公司发放贷款,变相实现了跨区域经营,但跨区域经营会导致贷后管理等方面出现较多问题。区域性中小银行的发展方向就是回归当地,深耕区域市场,提升服务效率。”陈文分析说。

            责编:王硕

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